【连载下集一（总29）】
征信系统（一）
 
    一、我国的征信系统
（一）我国的征信系统定位
我国《征信业管理条例》第二条规定：在中国境内从事征信业务及相关活动，适用本条例。本条例所称征信业务，是指对企业、事业单位等组织（以下统称企业）的信用信息和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活动。国家设立的金融信用信息基础数据库进行信息的采集、整理、保存、加工和提供，适用本条例第五章规定。国家机关以及法律、法规授权的具有管理公共事务职能的组织依照法律、行政法规和国务院的规定，为履行职责进行的企业和个人信息的采集、整理、保存、加工和公布，不适用本条例。
解读上述规定，我国的征信系统由三部分组成，可分为市场和公共两大类征信系统。
（二）社会（或市场）征信系统，我国征信系统的社会（市场）系统部分。征信机构以营利为目的，为主要为微观经济活动提供征信服务。征信机构收集信用主体市场行为信息、公共信息，进行整理、保存、加工，以评分表或（和）大数据关联分析为技术手段，提供标准信用报告或深度信用报告等征信产品。在我国，征信机构分为个人征信和企业征信机构。
1、个人征信机构。《征信机构管理办法》第五条规定， 设立个人征信机构应当经中国人民银行批准。2015年1月5日，央行印发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司等八家机构做好为期六个月的个人征信业务准备工作。但个人征信牌照迟迟未能下发。
有报道称，首批试点个人征信的8家机构均依托自身业务开发所谓的征信产品，但与欧美的成熟操作相去甚远，这也是央行迟迟未发放个人征信牌照并牵头成立信联的重要原因。芝麻信用也早在2015年就推出了我国首个个人信用评分芝麻信用分，腾讯征信在2017年8月也开始有所动作。在评分维度上，芝麻信用评分主要通过五个方面的维度综合评估，包括信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质和人脉关系，评分范围350-950分。腾讯信用分基于用户微信与QQ互联网历史数据，通过“履约、安全、财富、消费、社交”五大维度，运用大数据、专业技术综合评估得出，最低300分，最高850分。显然，二者的“信用分”均依托于各自的生态体系，评分维度分别体现了各自在数据方面的优势，互有侧重，各有短板，对于自己短板的领域维度不覆盖或权重较低，导致并不能客观反映征信主体信用价值，即征信产品存在公信力系统性缺陷。
2018年1月4日，央行发布了《关于百行征信有限公司（筹）相关情况的公示》（以下简称《公示》），《公示》称，央行受理了百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请。根据央行《公示》，百行征信有限公司（以下简称：“信联”）注册地在广东省深圳市，业务范围为个人征信业务，注册资本人民币10亿元。在股东方面，中国互联网金融协会持股36%，芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等8家个人征信牌照试点机构各持股8%。本文认为，信联”应首要解决这一机构的公信力问题，即个人征信的权威和互认问题，其次应引入市场因素，以体现我国与公共信用之间的结构化差异。
2、我国的企业征信机构。《征信机构管理办法》第十九条规定，设立企业征信机构，应当符合《中华人民共和国公司法》规定的公司设立条件，自公司登记机关准予登记之日起30日内向所在地的中国人民银行省会(首府)城市中心支行以上分支机构办理备案。2014年开始，人民银行省级分支机构具体办理企业征信机构备案，并鼓励企业征信机构采集政府部门、公用事业单位、上下游交易主题等掌握的各类企业信用信息，截至2018年9月末，共有124家企业征信机构在人民银行完成备案。
援引新浪财经2018年10月18日讯， 央行征信管理局局长万存知透露，工商注册企业名称和经营范围含信用，信用管理，征信字样的企业有50万多家，人民银行将联合相关部门逐步清理。2016年中期，内资的备案企业征信机构就未有新增，2017年以来，两家外资机构邓白氏和益博睿取得备案。继国家发改委2018年公布首批26家综合信用服务机构试点后，央行即于2018年11月重启企业征信机构备案，当月5家公司或的备案，呈加速趋势。
 
（二）中国人民银行征信中心，我国公共征信系统金融部分，类似于西方公共征信模式。
1、中国人民银行征信中心的性质和职责。中国人民银行征信中心是中国人民银行直属的事业法人单位，主要职责是依据国家的法律法规和人民银行的规章，负责全国统一的企业和个人信用信息基础数据库和动产融资登记系统的建设、运行和管理；负责组织推进金融业统一征信平台建设。 中国人民银行征信中心业务归口征信管理局指导。
2、中国人民银行征信中心的业务系统及其功能作用。该中心金融信用信息基础数据库的信息来源，主要是商业银行等金融机构，收录的信息，包括企业和个人的基本信息、在金融机构的借款、担保等信贷信息，以及企业主要财务指标，并逐步延伸收录企业和个人基本身份信息、企业环保信息、缴纳各类社会保障费用和住房公积金信息、质检信息、企业拖欠工资信息以及缴纳电信信息等。收录到的信息按数据主体(即企业和个人)对数据进行匹配、整理和保存，将属于同一个企业和个人的所有信息整合在其名下，形成该企业或个人的信用档案，并在金融机构查询时生成信用报告。其主要功能，首先是为商业银行信贷业务风险管控提供信用支撑，防范金融欺诈；其次是全面反映企业和个人的金融信用状况，为贷款额度和利率高地提供依据；再次是通过企业和个人征信系统，向市场运行和行政执法领域辐射联动。
    3、中国人民银行征信中心的发展历程。人民银行于1997年立项建设银行信贷登记咨询系统，2004年2月，人民银行又启动了个人征信系统建设，同年4月成立银行信贷征信服务中心，2006年1月，全国集中统一的个人信用信息基础数据库建成并正式运行。同年7月底，银行信贷登记咨询系统升级成为全国集中统一的企业信用信息基础数据库。在此期间企业和个人征信系统一直作为人民银行的金融信息化项目管理，与人民银行征信管理局合署办公。2006年11月，经中编办批准，人民银行征信中心正式注册为事业法人单位，注册地为上海市浦东新区。2007年4月17日，人民银行党委决定征信中心与征信管理局分设。同年，根据《中华人民共和国物权法》授权，中国人民银行明确人民银行征信中心为应收账款质押登记机关，10月8日，应收账款质押登记系统上线运行。2008年5月9日，人民银行征信中心在上海举行揭牌仪式，开始北京和上海两地办公。2010年6月26日， 企业和个人征信系统成功切换至上海运行，并正式对外提供服务。
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